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九江银行授信业务创新的主要做法
发布时间:  2010-12-14
我行自2000年11月开业以来,牢牢把握“立足于小微企业、立足于县域经济、立足于广大市民”的市场定位,践行“稳中求快、特色立行、客户至上、服务卓越”的经营理念,始终坚持规章制度和企业文化“两手抓”,致力提升全行核心竞争力,实现了“低风险、快增长、高效益”的发展目标,在九江市、江西省乃至全国银行业金融机构中具有良好的品牌形象和竞争优势。从2006年度开始连续四年被英国《银行家》评定为“中国银行业100强”,从2007年度开始连续三年被中国银监会评为二级行,我行已发展成长为一家富有活力的、全国一流的城市商业银行。
在贷款业务创新上,我行从机制、产品、服务、流程等四方面入手,实现信贷业务创新,在贷款方式上,主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用(含企业主要股东及法定代表人的个人信用)为基础来确定发放贷款,根据企业客户的实际融资用途,我行推出固定资产贷款和流动资金周转贷款;根据客户经营状况及实有资产状况,我行创新推出了经营业主联户担保贷款,微小企业贷款,资产抵押额度循环贷款,存货抵押贷款,出口退税及民政福利企业退税质押贷款,市担保公司保证贷款,船舶抵押贷款及设备等动产抵押授信等多种信贷产品和金融服务,充分体现不同客户贷款在担保要求、起点金额、利率浮动水平、贷款期限和还款方式等方面的差异,以方便客户根据各自情况进行选择;对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力、生产稳定、有利于增加就业的企业,我行还适当扩大贷款额度,较好地满足了客户的个性化融资需求。
 
1、机制创新—授信机制简单化、科学化
为缩短审批链条,提高授信审批效率,我行于2003年实行了扁平化管理,将原来的总行-管辖行-支行三级管理构架变为总行-支行二级管理,使总行对客户授信需求反映更加敏锐,更好地为客户服务;在总行授信审批部专门设置独立授信审批官岗位,将原由授信审批部总经理或主管授信副行长审批的授信业务下放给独立授信审批官审批;并根据业务发展实践,下发一定个人授信审批权限给经营行行长,确保在能控制授信风险的同时,快捷审批授信业务。
例如,个体私营企业客户由于特有的灵活性,其要求银行办理授信业务时手续能尽量简化、方便,对此我行推出了的资产抵押额度循环授信和经营户联保授信,客户在一次性办好借款、抵押或保证手续后,用钱时只需填写借据,几个小时后资金就能到帐,日常资金需求可随借随还,资金回笼想要还款时电话通知我行即可还款;对不同客户,我行还根据客户经营实际情况提供不同的担保方式和还款方式。
又如对庐山上私营宾馆融资,庐山上房产由于历史原因都不能办理房产证,而宾馆经营人大多采取租赁国有单位房屋形式经营,一次性租赁10-20年,一个中等规模宾馆仅租赁费及宾馆装修、购置电器等投入达500-1000万元,但其无法以宾馆作为抵押申请授信。对于该种情况,我们通过对庐山宾馆行业进行全面筛选,对不同规模宾馆经营形式,即自有房屋还是租赁经营,宾馆总计投入,宾馆床位数,入住率及每年营业额进行分析后做了分类,采取二户以上联保方式发放流动资金贷款,重点支持投入大、床位多、入住率高、客户反馈良好的宾馆,在还款方式选择上,要求客户旺季多还,淡季少还,减轻了还款压力,给予客户真正的方便和快捷。
 
2、产品创新—授信产品个性化、多样化
 每一客户所经营行业不同,个人资产积累及经营规模大小、财务管理方式各异以及与上下游客户不同货款结算方式等因素,决定了客户需要的是具有个性化、多样化,能满足其自身需求的授信产品。站在客户角度,我行在能控制授信风险前提下,想方设法为客户融资及担保提供方便,不断创新信贷产品,推动各项授信业务快速发展。
如对钢材贸易商申请流动资金授信,因其资金需求量大,每年经营积累大多投入到经营中,没有购置房屋等固定资产,货款主要压在存货上,不能提供符合传统银行条件的资产作为抵押。但该类授信申请人经营的钢材属于易于保存,易于变现,单位价值较大的商品,而其上游客户大多为具有一定品牌,实力较强的钢材生产企业。通过分析上述情况,我们在能把握企业法定代表人或主要股东个人实力和诚信度,以及钢材生产企业经营状况基础下,对该类钢材贸易商授信采取了由我行开具以上游钢材生产企业为收款人银行承兑汇票,贸易商存入30%保证金,敞口部分由钢材生产企业提供保证担保,购回钢材由我行作为收货人进行控制,汇票到期由钢材生产企业承担未售钢材回购责任而发放的流动资金授信。
又如为支持社会主义新农村建设,进一步开发县域水电资源,将水电资源优势转化为经济发展优势,我行积极为县域水电开发企业提供信贷支持。由于借款人投入大量资金购置的电站土地、设备等办理抵押手续不方便,大坝更无法设定抵押,加上上述资产变现也较为困难,为了防范风险,节省客户费用,我行创新推出了以电站收费权、经营权质押授信业务,通过与借款企业、当地供电公司签订三方协议,将借款企业上网电费收费权质押给我行,并在协议中约定贷款期限内县供电公司必须将借款企业上网电费直接汇入借款企业在我行开立还贷账户,不得允许借款企业就地坐支,否则对借款企业所欠贷款承担连带清偿责任条款,并将借款合同、质押合同及三方协议办理公证手续,有效防范了贷款风险,支持了县域水电开发企业发展。
 
3、服务创新—授信服务市场化、优质化
我行成立之初,由于结算极不方便,许多客户打款时都选择国有商业银行,使我行面临巨大的生存压力。我们认识到只有依靠灵活的经营机制和优质金融服务,靠差异化信贷产品才能吸引客户,站稳脚跟。
针对我行客户多为个体私营企业,特别是京九、黄氏等几大批发市场内客户多为现金交易,现金交易量大,开门时间早,关门时间晚,所有市场户存款集中在日终等特点,我行设置专职服务窗口,选拔出点钞速度快、业务娴熟的员工配备,且网点员工比一般网点员工多,每日比国有商业银行早半个小时开门营业,比国有商业银行晚一至两个小时关门,营业时间要求必须办完所有来存款的客户业务才做日终结束,在季节高峰甚至晚上9点才下班,宾至如归的服务态度,快捷高效的业务办理,得到客户广泛赞许。
与此同时,根据个体私营企业特别是几大市场内经营特色,及国有银行仅办理抵押贷款或不提供贷款服务的特点,我行果断推出了经营户联保贷款,3户以上成立联保小组,一般无须抵押抵押物,根据客户在我行日均存款核定贷款额度,授信期限、额度内可循环使用借款。我行市场化、优质化的授信服务,给予客户极大便利,深受客户欢迎,一传十,十传百,在市内很快拥有了稳定客户群,存贷款业务稳步上升,牢牢站据了一席之地。通过近六年多的经营,目前我行在京九、黄氏及闽浔建材城的客户中占有85%份额,华东建材城的客户中占有50%的份额,每年近1.4亿元的授信几乎都按期收回,六年多只形成约1万元贷款损失。
 
4、流程创新-----授信流程国际化、标准化
“大企业富国,小企业富民”。在我国,微小企业发挥着吸纳就业、促进经济持续增长的巨大作用,但微小企业融资难却一直是制约企业、经济和社会发展的“瓶颈”。
为了能向个体经营者和微小企业提供正规信贷服务,调整我行信贷结构,分散贷款风险,增加盈利模式,植入国际先进微小贷款技术,引进科学的管理经验、厚重的企业文化,我行积极寻求与国家开发银行实行同业合作,自2005年11月份开始向国家开发银行提出合作申请,到2006年9月签署正式合作协议,在九江市,也是中部地区率先推出了专门针对个体经营者和微小企业的贷款品种。项目启动后国开行委派6名专家顾问参与项目运作,为使该项目快速推进,我行从人、财、物、科技、权限等方面给与了最大的支持,由专家全权负责整个项目全过程运作,从贷款管理系统、产品设计、人员招聘、培训、市场推广、贷款申请、调查分析、贷审会审批、发放、拒绝、后台管理、监控、收回等,实现了贷款流程的标准化运作。
客户申请微小企业贷款,无需提供抵押物,仅要求提供一至两名具有稳定收入,对其还贷施加影响的保证人即可,贷款金额一般为3000-100000元,贷款期限2年以内。实际操作中在贷款前我们要实地考察客户,整体地分析现金流状况,以客户以往的记录为基础进行评估,考察借款人的个人情况、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。在贷款放出后,客户经理通过和客户保持经常性联系,对客户的经营情况进行跟踪,以防范贷款风险。
该项贷款开办以来,深受市内个体经营户、微小企业的欢迎,市场反馈良好。截止2008年12月末,我行微小贷款余额已达6845万元,贷款户数达1938户,08年已累计接受3389户客户申请,并对其中2094户累计发放10133万元贷款(平均单户发放贷款4.8万元),为养殖、蔬菜零售、食品加工、废品回收、汽车贸易、教育培训、旅游等20多个行业微小企业主提供了信贷支持,贷款本息回收率达99.8%,为一个个过去从未获得贷款的个体私营业主提供正规金融融资平台,取得了良好的经济效益和社会效应,在当地几乎家喻户晓。

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